Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.58

По данным Банка Рф, в 2003 году просроченная задолженность по ипотечным кредитам составила всего 0,33% к общей сумме задолженности. Но считается, что по мере роста доступности ипотеки это соотношение может значительно вырасти, потому участники рынка и ожидают гарантий,; как от страны, так и от страховщиков. «Процент по кредитам будет на 5 — 6% выше, чем по депозиту, если правительство не возьмет на себя погашение части процентов за счет экономных средств. Банки предпочитают недлинные кредиты, потому что под длительные им нужна уверенность в виде госгаран-тии»1. Чтоб избежать схожей ситуации, кредитные организации в мире уже издавна без помощи других страхуют собственные опасности, что добавляет к схеме еще 1-го участника — страховые компании, которые также заинтересованы в получении прибыли.

1 Комменты независящих аналитиков. Комментарий независящего аналитика Андрея Бекетова, www.BPN.ru.

Интернациональная практика ипотечного кредитования

В интернациональной практике ипотечное страхование применяется в случае выдачи кредита с первым взносом наименее 20% от цены приобретаемого имущества. Понижение суммы начального взноса, что делает легкодоступным приобретение жилища семьями с маленьким среднемесячным доходом, — этот фактор считается главным преимуществом программ ипотечногог страхования. К примеру, в США есть программки ипотечного кредитования с наименьшим начальным взносом до 3% от цены жилища1. Такие программки обычно есть для отдельных категорий людей — юные семьи, семьи со средним и низким уровнем доходов, при всем этом ипотечное страхование является неотклонимым условием данного вида кредитования. В качестве резюме по вышесказанному можно заключить, что на данном шаге ипотечное кредитование в банках обременительно для обеих сторон, решивших заключить контракт. Банки, ощущая риск невозвращения кредита и, что важно, процентов и других расходов по нему, завышают процентные ставки, что никак не улучшает положение потенциального потребителя такового банковского «продукта», как ипотечное кредитование.

Плюсы ипотеки

Ипотека дает возможность жить в собственной квартире, заплатив за нее только часть цены. Не считая этого, существует возможность приобретения на кредитные средства банков квартир в домах-новостройках. К бесспорным преимуществам приобретения жилища через систему ипотечного кредитования также относятся:

• возможность сходу стать собственником жилища, выплачивая его цена в рассрочку;

• получение налоговых льгот по кредиту;

• обеспечением по кредиту становится сама приобретаемая квартира;

•'• в критериях неизменного роста цен на недвижимость ее покупка является доходным методом размещения капитала. В Реальный момент на рынке ипотечного кредитования работает ряд банков и ипотечных компаний. Наибольший срок кредитова-

1 Интернациональный опыт жилищного ипотечного кредитования (фонд «Институт экономики городка» для Центра стратегических разработок), март, 2003 г.

ния равен 20 годам, ставки по кредитам варьируются от 10 до 18% зависимо от валюты кредита (рублевый счет либо денежный). Стандартный начальный взнос составляет 20 — 30% от цены квартиры.

Коэффициент доступности жилища

В Рф принят коэффициент доступности жилища, он указывает, сколько лет необходимо семье накапливать свои доходы, чтоб приобрести жилище. Коэффициент определяется делением средней цены стандартной квартиры на среднегодовой доход семьи. Феномен, но этот показатель в Рф приближается к европейским странам. В Европе он колеблется от 3 до 5 лет. Если подходить формально, то гражданину РФ для приобретения средней квартиры необходимо чуток больше 4 семейных годичных доходов. По этому показателю Наша родина находится на полностью обычном европейском уровне, но неувязка в том, что кредитные инструменты у нас не всегда доступны. Кажется, до вожделенной квартиры рукою подать, но не гут-го было: и накапливать, и долги отдавать придется длительно. В любом случае расчет за покупку квартиры растянется на 15 — 20 лет: или на срок выплат по кредитам, или на накопительный процесс.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒