Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.57

Некие банки имеют единые условия для городских и пригородных объектов. К примеру, в Сбербанке кредиты выдаются под 11% в валюте либо 18% в рублях для всех видов недвижимости. Другие кредитные организации варьируют условия зависимо от различных деталей. Столичный филиал петербургского Промстройбанка выдает ипотечные кредиты на стадии строительства под 16% в валюте. Если же дом готов, процентная ставка составляет 13% для заемщиков с официальными доходами и 14% — для людей, которые не в состоянии предъявить документарное доказательство собственных доходов. А банк «Метрополь» практикует ломбардное кредитование под имеющуюся недвижимость и не интересуется целью, для которой кредит берется. Их ставки составляют от 12% до 18% годичных в валюте, для собственных клиентов — 10%. Власти приписывают ипотечному кредитованию «уникальные способности» по решению жилищной трудности и сулят нам бум ипотечных кредитов. По воззрению аналитиков, объем ипотечных кредитов, выданных популяции к 2010 году, может составить от 427 миллиардов до 444 миллиардов рублей — это более 5% всего кредитного ранца банков1. Прогнозы банков не так оптимистичны: воплотить весь потенциал по ипотеке они не спешат. Так что никак не все желающие могут быть облагодетельствованы ипотечными кредитами.

Ипотекой либо ипотечным кредитованием сейчас принято именовать сделки купли-продажи с залогом имущества, нацеленные на получение прибыли. В случае с жильем это смотрится приблизительно так: клиент в счет кредита производит начальный взнос банку, залогом по обеспечению этого кредита служит, к примеру, квартира, которую банк реализует, если клиент не выплатит кредит в срок. Тем банк компенсирует оставшиеся 70 — 90% собственных кредитных средств, переданных по договору ипотеки, хотя это не возмещает банку другие вероятные убытки. К числу вероятных убытков банка можно отнести:

• недополученные банком проценты по кредиту;

• риск невосполнения утрат банка по кредиту в случае падения цен на жилище.

Ипотечные кредиты выдаются на долгий срок, и нет никакой гарантии, что на момент утраты клиентом платежеспособности (это может произойти и через 5, и через 10 лет) жилище не подешевеет. В схожей ситуации банк будет нести огромные убытки.

Чтоб избежать схожей ситуации, банки из-за отсутствия точного законодательного регулирования пробуют подстраховаться за счет залогового покрытия, страхования рисков и процента на предоставление кредита. Так, к примеру, к будущим кандидатам банки предъявят достаточно грозные требования. Возможный потребитель ипотечного кредита — это россиянин с официальным доходом,.

Комменты независящих аналитиков, www.BPN.ru.

равным по столичным меркам более 30 тыщ рублей за месяц. Не считая того, чтоб «приглянуться» банку, кроме кредитоспособности нужно владеть и исходным капиталом, составляющим 10 — 30% от цены квартиры. Даже если банки и понизят проценты по кредиту, как это обещают аналитики, сумма долга все равно остается для людей чувствительной, но такое понижение само по себе на данном шаге маловероятно.

Сейчас в Рф недоступность ипотечных кредитов для населения разъясняется размером первого взноса, который, обычно, составляет 20 — 30% от цены жилища и неподъемными процентами по кредиту. Таким макаром, как уже было сказано выше, банки защищают себя от вероятного невозвращения кредитов. По данным Центробанка, на 1 января 2003 года просроченная задолженность по ипотечным кредитам составила 0,33% к общей сумме задолженности.

На российском ипотечном рынке спрос существенно превосходит предложение (заместо нужных 332 миллиардов рублей банки готовы предоставить максимум 53 миллиардов), потому в последнее время навряд ли может быть понижение процентных ставок по кредитам. Дело в том, что ипотечный банк желает получить в залог как можно огромную сумму, чтоб понизить свои опасности в случае невозвращения кредита. Не считая того, непостоянность доходов большинства россиян не дает полной убежденности в следующем дне, а это значит, что все длительные банковские кредиты, в случае понижения процентных ставок по ним, станут очень рискованными для самих банков. На нынешний момент все обеспечение, которым располагает банк, состоит из страховых выплат и завышенного процента по договору.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒