Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.46

• отношение суммы предоставляемого кредита к малой стоимости реализации неподвижного имущества.

Последующий шаг — принятие решения по кредиту. На этом шаге оформляется запрос о проведении оценки объекта залога, разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение спеца по оценке вероятности погашения кредита, анализируются опасности, оформляется залог недвижимости, принимается решение»о величине кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита.

Принятие решения по кредиту

Решение до кредиту принимается на базе экспертного заключения, объединяющего всю собранную информацию о заемщике и объекте залога:

• предпочитаемая сумма кредита, срок и цель кредитования;

• анализ объекта залога;

• информация о заемщике, членах его семьи и поручителях;

• описание предполагаемой сделки;

• источники погашения кредита;

• расчет вероятной суммы кредита;

• анализ кредитных рисков, риска понижения рыночной цены, ликвидирования либо повреждения приобретаемого имущества;

• риск погибели либо утраты трудоспособности заемщика;

• предлагаемые варианты обеспечения.

Кредитный проект рассматривается на кредитном комитете, при принятии положительного решения выбирается схема дизайна в залог приобретаемого жилища с следующим извещением заемщика.

На шаге заключения кредитной сделки оформляются и заключаются последующие договоры:

• контракт купли-продажи недвижимости;

• кредитный контракт;

• контракт ипотеки (подлежит гос регистрации);

• договоры страхования.

Контракт купли-продажи недвижимости, на приобретение которой берется кредит, заключается меж заемщиком и торговцем этой недвижимости.

В кредитном договоре стороны предугадывают сумму предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за использование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для преждевременного расторжения контракта и взыскания кредита и процентов по нему и др.

В контракт об ипотеке стороны включают:

• предмет ипотеки;

• стоимость передаваемого в ипотеку помещения;

• существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств);

• размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за использование валютными средствами);

• срок выполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит);

• указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в использовании у заемщика, (он же залогодатель по договору об ипотеке);

• требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества;

• основания воззвания взыскания на предмет ипотеки и другие условия.

Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания собственных прав. Если заемщик не в состоянии вернуть кредитные средства, кредитор имеет право направить взыскание на заложенное имущество.

Договоров страхования заключается несколько, в согласовании с количеством объектов страхования. Для понижения риска кредитора осуществляется страхование ипотечного кредита. Застрахованные кредиты имеют огромную ликвидность на вторичном рынке. В почти всех странах с рыночной экономикой работает система муниципального страхования ипотечных кредитов, выдаваемых как государством, так и личными кредиторами. Чтоб ипотечный кредит и объект залогового обеспечения были застрахованы муниципальным учреждением, они должны соответствовать достаточно жестким требованиям. Система личного страхования более презентабельна для заемщика и кредитора, потому что недвижимость, применяемая для залога, может не отвечать эталонам муниципального страхования; заемщик имеет возможность взять кредит с маленьким исходным платежом; размер страхового платежа меньше, чем в случае муниципального страхования; страховка дает возможность кредитору реализовать закладную на вторичном рынке.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒