Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.45

Цель последующего шага — «Сбор и проверка инфы о клиенте и залоге» — выявление возможных некредитоспособных заемщиков. Для этого проводят проверку трудоустройства клиента, доказательство его текущих доходов и расходов, оценивается его собственность, предполагаемая к продаже для получения суммы начального взноса, оценивается предмет залога. Клиент проверяется службой экономической безопасности кредитного учреждения. Заемщику объясняют требования кредитного учреждения к предмету кредитуемой сделки: приобретаемая недвижимость должна быть ликвидной, должны отсутствовать права со стороны третьих лиц на объект залога и т.п. По результатам повторного собеседования проводится тестирование заемщика. Тест-анкета обычно содержит последующие вопросы, имеющие балльную оценку:

• сведения о заемщике: пол, возраст, семейное положение, наличие супружеского договора, наличие и количество иждивенцев, место жительства заемщика и поручителей;

• основная информация о приобретаемой недвижимости;

• наличие начального капитала;

• сведения о занятости заемщика и поручителей;

• сведения об активах и обязанностях заемщика и поручителей;

• сведения об имуществе заемщика.

«Постоянные» и «нестабильные» заемщики

Зависимо от набранного средством тест-анкеты количества баллов заемщики классифицируются на «размеренных» и «нестабильных». При оформлении заявления на ипотечный кредит: определяются технологии получения ссуды и предстоящего обслуживания кредита; разрабатывается график платежей и порядок его конфигурации; рассчитывается очень вероятная сумма кредита; оцениваются дополнительные активы заемщика (акции, облигации, недвижимость, авто, драгоценности); документально подтверждаются доходы и обязательства заемщика. Потом оформляется запрос в службу экономической защиты кредитного учреждения, на основании которого проверяется заемщик: обычно проверяются действительные доходы и расходы заемщика, место работы (в случае его смены в течение последних 2-3 лет инсталлируются предпосылки) и др.

Оценка вероятности погашения кредита

На последующем шаге «Оценка вероятности погашения кредита» проводится андеррайтинг1 заемщика. Для этого анализируются денежные способности заемщика, оценивается его рвение погасить кредит, рассчитываются коэффициенты по ипотечному кредиту и оцениваются опасности, после этого предоставляются советы кредитному отделу. При всем этом учитывается уровень образования клиента, проф опыт, уровень квалификации, занятость в размеренно развивающемся и потенциально доходном секторе рынка.

1 /Андеррайтинг — процедура, которая включает оценку кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение очень вероятной суммы кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для начального взноса и оценки предмета ипотеки.

Потом принимается решение о выдаче кредита либо отказе в кредитовании. Отказ должен представляться в письменном виде с указанием всех обстоятельств,' препятствующих кредитованию. При выявлении неверной инфы заемщику будет отказано в предоставлении кредита. Если принято решение продолжить переговоры, «размеренному» возможному заемщику1 предоставляют перечень нужных для кредитования документов.

Главные коэффициенты, рассчитываемые на данном шаге:

• отношение повторяющихся платежей по кредиту и повторяющегося дохода заемщика;

• отношение жилищных расходов и совокупного дохода заемщика;

• отношение суммы запрашиваемого кредита к цены приобретаемого имущества;


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒