Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.38

Огромное количество субсидий в этой сфере и их «слабенькая адресность». Эта же причина плохо оказывает влияние на развитие вторичного рынка жилища.

Высочайшие процентные ставки, в связи с чем ипотечное кредитование в Рф не становится массовым, и большая часть россиян не могут пользоваться ипотекой для решения собственных жилищных заморочек.

Непрозрачные источники доходов людей.

Неразвитость организационно-технологической и денежной инфраструктуры в системе ипотеки. К огорчению, на сегодня работающей и решающей трудности населения ипотеки в Рф, и в особенности в Москве, пока не существует. Об этом свидетельствует статистика Ипотечных сделок, размер и структура доходов населения и даже официальные заявления столичных властей. По статистическим данным Ассоциации русских банков (АРБ), за прошедший год в Рф было выдано ипотечных кредитов на сумму около $500 млн. Другими словами, только 2% жилища было куплено на банковские займы.

При суровой оценке уровня развития рынка ипотечного кредитования его объем соотносят с ВВП. В странах Евросоюза этот показатель составляет 34%, в США — 53%, у нас же не доходит и до 1%.

Статистика выданных за последние годы ипотечных кредитов в Рф

Число кредитов в 2003 году1 составило 27 тыщ, таким макаром, если мы попробуем заняться подсчетами, то получим приблизительно таковой размер среднего кредита — $18 тыщ. В большинстве больших городов и даже в Подмосковье на такую сумму квартиру не приобрести.

По данным Ассоциации русских банков (АРБ).

В наилучшем случае ее хватит на доплату для улучшения уже имеющихся жилищных критерий. Но это уже не ипотека, а обыденный потребительский кредит. Не считая того, даже приведенные данные, вероятнее всего, являются завышенными. К примеру, цифра в 27 тыщ относится не к числу реально выданных кредитов, а только к числу принятых банком решений об их предоставлении, что далековато не одно и то же. Что касается Москвы, то все пробы сделать в столице ипотеку привели к выдаче 3 тыс. банковских кредитов и около 200 небанковских кредитов. Именовать это ипотекой в масштабах большого крупного города, где сразу в продаже находятся несколько 10-ов тыщ квартир, просто несерьезно1. Итак, принимая во внимание все вышеупомянутое, выходит, что приобрести жилище сейчас в Рф, мягко говоря, трудно.

По воззрению ряда профессионалов, для роста спроса на ипотеку нужно понижение.ставок по кредиту ниже «психического» барьера в 10% и упрощение порядка его получения. Может быть, это могло бы как-то уменьшить всю непривлекательность ипотеки, в ее нынешнем выражении, для потенциального клиента. Но о понижении ставок гласить трудно, ипотека — это рыночный механизм. Сумма выплат по кредиту рассчитывается по сложному проценту, в итоге итоговая сумма может превосходить цена квартиры в 1,5 и поболее раз. Не считая того, кроме выплаты процентов по кредиту добавляются дополнительные растраты: страхование квартиры, жизни и утраты трудоспособности — это еще 0,5 — 2% от общей суммы. Вот и попробуй уверить население, что ему это нужно.

Что касается упрощения процедуры, у банкиров есть против этого достаточно весомый резон — «андеррайтинг» (это оценка кредитором вероятности погашения кредита). При оформлении кредита банком оцениваются три момента:

• платежеспособность заемщика,

• готовность погасить кредит (анализ кредитной истории), ,

• оценка цены закладываемого имущества.

Но найти реальную платежеспособность клиента в сегодняшних русских критериях фактически нереально, и справка об официальном доходе в этом случае вещь совсем никчемная. Беспристрастной сложностью является и отсутствие у людей кредитных историй (хотя здесь часть риска могли бы взять на себя страховые компании). Не факт и то, что закладываемое сейчас имущество остается достаточным обеспечением кредита в дальнейшем — дом может придти в негодность, рядом с ним могут выстроить гулкую трассу


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒