Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.33

Выполнение стандартных требований кредиторов относительно доходов заемщика, исходя из коэффициентов кредитоспособности, надежности и доступности (ОЦД), — это простая защита кредитора на первом шаге от кредитного риска. Анализ всех коэффициентов обосновывает необходимость реальной оценки доходов заемщика, уровня инфляции, также учета развития либо, напротив, свертывания производства. В США было «правило красноватой полосы», в границах которой кредиты не могли выдаваться. Это были небезопасные, исходя из убеждений кредитного риска, зоны. Наверняка, это можно считать дискриминацией, но в период нестабильной экономики — путь естественного ухода кредиторов от рисков.

Расчеты наглядно демонстрируют, что без помощи других кредит без субсидирования, продления (роста) сроков кредитования, внедрения особых технологий для основной группы населения существовать не может. Ипотечное кредитование считается рискованным кредитованием, да и просчитать уровень рисков ипотечного кредита в Рф пока нереально. Это сверхрисковое инвестирование, что, фактически, и разъясняет отсутствие ипотечного кредитования в Рф. Реализация программки становления и развития ипотечного кредитования только коммерческими структурами в реальный момент экономически невозможна, и ни одна структура на это не пойдет. Никто, не считая страны, не возьмется решать без помощи других эту делему при данных экономических .показателях (а именно, доходах населения и непостоянности экономического развития страны). Неувязка не в том, чтоб выдать кредиты, невзирая на отсутствие нужного работающего правового поля, кредитных технологий и т.д., а в том, чтоб эти кредиты были возвращены, а цена выплат за кредит была, как минимум, адекватна нужным банковским затратам с учетом малой прибыли (для этого в реальный момент необходимы также гарантии страны). При всем этом заемщик и кредитор должны быть ограждены самим государством от манипулирования на всех уровнях ценами, налогами, от сильного воздействия проходящих экономических процессов.

Неординарные опасности

В дополнение можно отметить, что кредитные опасности растут либо уменьшаются зависимо от многих других критериев и характеристик. А именно, от видов принадлежности на недвижимость, принадлежности заемщиков к той либо другой профессии. Тут также нельзя практически переносить западные зависимости, к примеру, имеющие место в США, к группам риска в Рф.

В Рф складывается ситуация, когда только предпринимательский класс (хотя нередко и с непредсказуемым делом) может пользоваться услугами ипотечного кредита, а муниципальные и городские служащие, другие группы населения лишены этой способности. Не считая того, массовая застройка высотными домами (как основной вид русского жилища) будет базисной для развития ипотечного кредитования. Потому должны вырабатываться свои технологии под нашу российскую реальность, проводиться собственный особый банковский маркетинг, андеррайтинг и на их базе разрабатываться особые эталоны ипотечного кредитования.

Нужно тормознуть еще на одном вопросе кредитного риска, в основном присущем сейчас Рф, — риске невозможности кредитора направить взыскание на залог. Вот поэтому настолько пользующимся популярностью сейчас стало на Западе применение второго кредита, следующего кредита, нового кредита, зачет старенького и т.д., новых технологий рефинансирования, дающих возможность продлить сроки кредитования, перечесть кредит в согласовании с новейшей ценой недвижимости, а как следует, уменьшить взносы, процентные ставки, другими словами дать возможность заемщику расплатиться с кредитором.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒