Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.30

Решение трудности надежности ипотечных кредитов методом уменьшения процента по этим кредитам за счет понижения процента по депозитам также нереально, потому что в данном случае довольно стремительно иссякает сам источник скопления. Тут должны быть найдены другие пути, включая работу с наивысшими ставками по депозитам и наименьшими ставками по кредитам, минимизацию всех расходов за счет огромных объемов кредитования и количества услуг, создание новых действенных технологий, объединение этих технологий в целях получения малых издержек и наибольших доходов для всех субъектов финансирования. При всем этом важную роль начинает играть объединение маленьких банков в большие. Естественно, что процентная ставка по кредиту регулируется рынком (предложением заемных средств и их спросом), также прибылью банка. Но жесткие непосильные кредитные условия могут резко ограничить доступность кредитов, также прирастить кредитные опасности. Потому многие страны применяли и используют политику регулирования государством денежной системы (в особенности нужную в отдельные экономические периоды), устанавливали собственного рода «потолки ростовщичества». В США Федеральное правительство избегало прямо устанавливать «потолки» ставки ссудного процента по закладным, но многие штаты сами устанавливают верхний предел процентной ставки, которая может быть использована кредитором. Установка кредитным институтом ставкр! выше принятой подпадает под нарушение закона и штрафные санкции.

Кредитный риск

Это риск невыполнения заемщиком по любым причинам собственных обязанностей по кредиту. Вопросы кредитного риска решаются комплексно: это и муниципальная политика, и политика кредитных учреждений в области первичного взноса. Большая роль принадлежит правильному выбору кредитных технологий и инструментов как составной части андеррайтинга либо банковской политики. Существует целый ряд характеристик, определяющих надежность (и доступность)

кредита. В качестве дополнительной гарантии кредита.(к залогу и страхованию) ввиду огромных рисков ипотечного кредитования подразумевается неотклонимый большой первичный взнос заемщика в качестве частичной оплаты недвижимости торговцу. Превышение рыночной цены обеспечения над суммой кредита и определяет степень защищенности ссуды на всех стадиях кредитования, что является важным фактором увеличения ликвидности предмета обеспечения, отягощенного залогом. Чем больше взнос либо выплаченная часть кредита, тем легче реализовать этот кредит. Как следует, риск миниатюризируется в прямом согласовании с выплатами как по первичному взносу (чем больше взнос, тем меньше риск), так и с выплатами по основной части кредитного долга.

Обыденный ипотечный кредит для многих западных государств имеет средний показатель заемного капитала (процентное соотношение заемного капитала к цены заложенной недвижимости) порядка 70%. В Германии этот процент составляет 50 — 60%, в США — 75%. Другие 25 — 40% цены недвижимости — собственные средства заемщика (либо толика собственного капитала) в цены недвижимости. Таким макаром, выдаваемый кредит всегда меньше цены недвижимости на сумму первичного взноса, и наибольшая сумма кредита обычно определяется исходя из этих характеристик.

Доходы заемщика также впрямую ограничивают наивысшую сумму кредита. В то же время процент по кредиту оказывает влияние На сумму кредита, но уже косвенным методом, через наивысшую сумму кредитного долга либо наибольшие выплаты по оплате за кредит, входящие в общую сумму и составляющие обычно огромную его часть.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒