Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.172

Для понижения кредитного риска (риск невозвращения кредита) нужно:

• обеспечить кредитору реальную возможность воззвания взыскания и реализации заложенного имущества, сделать условия для резвого рассмотрения в судебных инстанциях дел, связанных с воззванием взыскания на предмет залога;

• обеспечить надежную систему регистрации земли, неподвижного имущества, ипотеки и других прав в целях уменьшения для кредитора риска возникновения непредусмотренных прав;

• отработать механизм андеррайтинга ипотечных кредитов, повысив тем их обоснованность;

• выработать надежные процедуры предоставления и обслуживания ипотечных кредитов.

Для понижения риска процентной ставки (риска превышения цены кредитных ресурсов, привлекаемых кредитором, над ставкой процентов по уже выданным ипотечным кредитам) может быть внедрение кредиторами при расчете платежей по кредиту разных способов их индексации с учетом инфляции и доходов заемщика.

Для решения трудности понижения данного вида риска главным вопросом является разработка системы надежных характеристик, отражающих изменение рыночной процентной ставки.

Понижение риска ликвидности конкретно связано с развитием вторичного рынка ипотечных кредитов, созданием критерий для вербования длительных ресурсов в данную сферу, обеспечением рефинансирования выданных кредиторами ипотечных жилищных кредитов.

2.4. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке

Оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства, осуществляется спец оценочными фирмами или спецами — оценщиками. Специфичность оценки состоит в том, что кредитор рассматривает данное жилое помещение в качестве обеспечения возвратности предоставленных заемщику Средств. Потому кредитор, беря во внимание оценочную величину рыночной цены объекта на текущий Момент, должен предсказывать возможность конфигурации этой цены, связанную как с персональными особенностями самого объекта (конструктивными и планировочными особенностями, применяемыми материалами, их пожаростойкостью и долговечностью, соответствием нормам и эталонам жилого помещения и др.), так и с его местоположением (близостью к транспортным магистралям, экологической ситуацией и другими факторами, включая перспективы развития района).

При всем многообразии подходов и методик оценок основное внимание должно уделяться способу сравнительных продаж с учетом разных поправочных коэффициентов и индексов, позволяющих верно оценить жилое помещение с учетом рынка жилища и перспектив его развития.

Задачка кредитора — проанализировать на базе оценки жилого помещения достаточность данного обеспечения относительно размера предоставляемого кредита.

Особенное значение при всем этом получают разработка и внедрение единой типовой формы отчета об оценке жилого помещения, позволяющего проанализировать и комплексно отразить нужные характеристики жилища.

Стандартизация методики и формы отчета об оценке позволят понизить опасности, связанные с вероятными ошибками при оценке жилых помещений, также повысит эффективность вторичного рынка ипотечных кредитов.

3. Организационно-экономический механизм вербования кредитных ресурсов в сферу длительного ипотечного жилищного кредитования

Делему вербования кредитных ресурсов для длительного ипотечного жилищного кредитования можно считать более критической для развития системы ипотечного жилищного кредитования в Рф. Ни один коммерческий банк не в состоянии сформировывать кредитный портфель из длительных кредитов, делая упор при всем этом на короткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам в какой-то момент приводит к потере ликвидности и банкротству банка.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒