Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства стр.113

Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в согласовании с критериями этого контракта.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке других критерий о страховании заложенного имущества залогодатель должен страховать за собственный счет это имущество в полной цены от рисков утраты и повреждения, а если полная цена имущества превосходит размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на ублажение собственного требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, конкретно из страхового возмещения за утрату либо повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит ублажению в большей степени перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на ублажение собственного требования из страхового возмещения, если утрата либо повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке дома либо квартиры, вправе застраховать риск собственной ответственности перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее выполнение обязательства по возврату кредита.

Контракт страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом неподвижного имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования перебегают к новенькому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превосходить 20 % цены заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный контрактом страхования. При отказе страхователя от контракта страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при дефицитности у кредитора денег, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

В согласовании с принятой правовой конструкцией (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ) страхование заложенного имущества осуществляется в согласовании с критериями контракта об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона).

Таким макаром, на залогодателя, кроме содержания и ремонта заложенного имущества, возлагается еще одна обязанность — защита предмета ипотеки средством страхования. Эта обязанность, про-ецируясь на ипотечные дела, вытекает из общепринятого правила, по которому риск случайной смерти либо случайного повреждения имущества несет его собственник (ст. 211 ГК РФ), так как нет лиц, на которых может быть возложена ответственность за реализацию обозначенных рисков, другими словами смерть и повреждение имущества. Это также отражено в п. 1 ст. 344 ГК РФ.

Обеспечение страховой защиты заложенного имущества является неотклонимым условием контракта об ипотеке. На это в пт 2 комментируемой статьи указывают последующие формулировки: «при отсутствии в договоре об ипотеке других критерий о страховании, залогодатель должен страховать за собственный счет».

Включение нормы о страховании в закон еще не свидетельствует об отнесении обозначенного страхования к неотклонимому виду, как это понимается в согласовании со статьей 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Русской Федерации» и статьями 935 и 936 ГК РФ. Данные законодательные акты устанавливают, что непременное страхование осуществляется в силу федерального закона, определяющего порядок и условия проведения определенного вида неотклонимого страхования. К примеру, Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-фЗ об оценочной деятельности предугадал в статье 17 обязательность страхования штатской ответственности оценщиков. Но этот Закон не обусловил порядок и условия проведения данного вида неотклонимого страхования. В этой связи, невзирая на обязательность данного страхования, оно осуществляется в добровольческой форме в согласовании с договорами, заключаемыми на основании лицензированных правил страхования.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒